Nuevo JAK - Ideas
Voy a escribir unas cuantas ideas para que empecemos a imaginar como podría ser un JAK en España.
Lo que creo que es muy importante, al empezar así de cero es que vayamos con mucho cuidado y se tomen los mínimos riesgos financieros posibles. Hacer un banco sin riesgo a bancarrota seguro que también atrae mucha gente, además de ser una idea muy bonita.
Pongo aquí algunas propuestas con lo que podríamos diferir de JAK Suecia:
Por ejemplo, lo que se podría hacer con los ahorros previos es blindarlos opcionalmente y (quizás) darles más o menos puntos de ahorro dependiendo del tiempo que se mantengan blindados. Por ejemplo, si se tienen 100 euros y se ponen a una cuenta blindada durante 5 años, se dan 1 punto por mes por euro (un total de 1x5x12x100 = 6000 puntos en este caso). Si en vez de blindarlos 5 años se blindan por 1 año se podría dar un valor de 0.6 puntos por mes por euro (0.6x12x100= 720 puntos). Si los pre ahorros no se blindan, se podría dar 0.5 puntos por mes por euro. Esto sería opcional, pero sería una manera para potenciar que la gente blindara los ahorros y hacer así que todo el sistema fuese más seguro, sin ninguna posibilidad de bancarrota.
En el caso del dinero no blindado (el que se puede sacar libremente en todo momento) creo que se tendría que reservar con una proporción aun más grande de la que reserva JAK suecia, que es un 15% (verdad, Miguel?). Quizás un 50% o más (100%?), hasta que el sistema esté estable y entonces, si se considera oportuno y se decide en asamblea bajar este porcentage, se hace.
Otra cosa, creo que bastante evidente, es que se tendría que empezar con créditos muy pequeños y a no muy largo plazo, y si con el tiempo la cantidad de dinero dentro del banco crece suficientemente, se puede estudiar el dar créditos más grandes a tiempo más largo. Por ejemplo, empezar dando como máximo 5000 euros a devolver en 5 años.
Claro que lo ideal sería empezar de buen principio tal como JAK Suecia funciona, pero personalmente creo que es mejor empezar poco a poco pero sin riesgo que rápido y con riesgo, que para esto de los riesgos ya están los bancos convencionales.
Hola!
Yo creo que los puntos que se dan deben estar muy estrechamente relacionados con el dinero y el tiempo que se tenga en depósito. Bajar tanto como casi a la mitad el factor de conversión de puntos creo que es demasiado.
Pongamos por caso que pido a JAK 2.000 euros a devolver en un año para comprarme un coche de segunda mano y que no tengo puntos pre-ahorrados. En ese caso, los puntos de post-ahorro serán de un valor 1-1 respecto al dinero que vaya ahorrando mientras devuelvo el crédito, y no por eso tendré que ahorrar más tiempo hasta devolver el dinero en el tiempo que yo había previsto. Además, no pondré los 2.000 de golpe, sinó que iré llenando esa cuenta mes a mes hasta llegar a los 2.000 y, justo cuando llegue a tenerlos todos, la cuenta se desblindará y podré sacarlos.
Pienso que incluso sería mejor idea la de dar incentivos. Es decir, si aseguras que vas a tener el dinero sin tocarlo durante X tiempo, darte más puntos por la seguridad que se tiene de que ese dinero no saldrá del banco en el tiempo que hayas decidio y, por ende, podrá ser prestado o usado para compensar las reservas o lo que haga falta.
Por lo tanto, o aumentamos el riesgo aumentando en 0,01 el factor de conversión de los puntos por cada año asegurado o nos quedamos igual que JAK Suecia. Sinó, sería injusto y nadie querría tener su dinero depositado en una cuenta de pre-ahorro, sinó más bien en una de post-ahorro (habiendo pedido ya un crédito).
Hola a todos!
Bueno, aquí van mis opiniones siguiendo este hilo de discusión.
Estoy de acuerdo con Nuria en que la reserva actual que guarda JAK en Suecia (un 15% del dinero no lindado) es demasiado pequeña para un proyecto que empieza y que no quiere correr riesgos de bancarrota. Un 50% puede estar muy bien. Y claro, si sólo se presta el 50% del dinero no-blindado pues…hay menos dinero para prestar que el que podría habe si parte del dinero no-blindado estuviese blindado. A mi me parece que lo más justo me parece que la relación de puntos sea siempre 1-1. Es decir: 1 euro ahorrado durante un mes genera un punto positivo y un euro prestado un mes genera un punto negativo y el blindaje de los ahorros se puede “premiar” (si se decide que es algo que se quiere estimular) dando la posibilidad de prestar mas dinero que otras personas que nunca blindaron nada. Y es que en un principio los prestamos van a ser pequeños así que lo de poder optar a prestamos un poquito mas grandes puede ser un buen estímulo.
Por cierto, me gusta mucho la idea de Pacho de ir dando los préstamos en escalera. Es decir, las personas que han recibido (y devuelto) un préstamo pequeño pueden optar a prestamos mas grandes.
Otra cosa que me parece que podría tener esta cooperativa es transparencia completa (algo de lo que JAK adolece) en cuanto a la gente que ahorra y a la gente que presta, ¿por qué no tenerla? Y relacionándolo con el tema de la buena página web que la cooperativa necesitaría (y que Emi está dispuesto a hacer si conseguimos una financiación) creo que estaría muy bien que fuese de esas páginas en las que cada miembro puede tener su pequeño espacio donde publicar su información: prestamos, ahorros, proyectos, cesión de puntos de ahorro,…La página de Crisi (www.17-s.info) es un buen ejemplo.
En la JAK Escuela en inglés que vamos a tener en Malmö este mes de agosto (del 7 al 9) vamos a halar justamente de esto, de cómo empezar con pequeñas cooperativas en otros países. Y vendrá gente de Alemania, Italia, reino unido que ya están manos a la obra. Supongo que durante la JAK Escuela desarrollaremos algún material y espero que también llegaremos a algunas conclusiones - siempre provisionales, claro :) – que compartiré con vosotros en la lista de correo. La JAK Escuela está llena (30 participantes) pero ha habido algunas cancelaciones y ha entrado gente de la lista de reserva. Si alguno os animáis os puedo apuntar en la lista de reservas, ahora mismo está vacía.
Me parece muy interesante el tema abierto por Emi en cuanto a la financiación de este proyecto (por ejemplo para hacer una web), ¿existen ayudas estatales a nuevas cooperativas?, que bien! Y seguro que en el macro presupuesto de la Union Europea existe algún rinconcito en el que se pueda colocar un proyecto como este, porque de lo que se trata aquí es de transferir un modelo de cooperativa exitoso de un país de la UE a otro país de la UE, y eso mola. Deberiamos de preguntar a los de JAK Bank Italia a ver como se están financiando ellos. Yo se lo preguntaré en agosto pero también molaría que alguien de JAK Bank Italia que entienda español se apunte al grupo de trabajo en Crisi (http://www.17-s.info/grup/jak-banca-libre-banca-lliure) para que tengamos un contacto directo. ¿Alguien de nosotros que quiera preguntar a JAK Bank Italia? Yo tengo contacto con ellos pero como responsable de relaciones internacionales de JAK Suecia. Sería mejor que otra persona del grupo español tomase el rol de ser la persona de contacto. También molaría tener una persona de contacto con o/ZB en Alemania y con The Reciprocal Bank en Inglaterra.
Y eso es todo!
Saludos desde Malmö!
/Miguel